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대부분의 사람들은 노후를 위한 준비를 미루곤 합니다. 하지만, 노후에도 편안하게 생활하려면 지금 바로 시작해야 하는 게 있습니다 바로 '연금저축'입니다.
이 글은 연금저축의 중요성과 그 가입 방법, 그리고 여러분에게 주어질 세액공제와 세제 혜택에 대한 자세한 정보를 쉽게 이해하실 수 있도록 정리해놓았습니다.
노후에 일하지 않고 여가 생활을 즐기며, 안정적으로 살고 싶으신가요? 그럼 나중으로 미루지 말고 아래 내용을 지금 바로 확인하세요.
연금저축 왜 필요할까?
연금저축이 왜 필요할까? 라는 궁금증 부터 해결해 봅시다. 여러분이 생각하는 노후는 어떤 모습인가요? 평균적으로 여성분들은 91세까지, 남성분들은 무려 120세 까지 살 수 있다고 하는데요.
단순히 노후라는 단어로는 이해하기 힘든 긴 시간을 생각해봐야 합니다. 대부분의 우리는 65세에 은퇴를 하는데, 그렇다면 은퇴 후 40년 동안을 어떻게 대비해야 할까요?
예를 들어, 매달 300만원의 생활비를 예상한다면, 1년은 3,600만 원이 필요하며, 40년 동안은 총 14억 4천만원이 생활비로 필요합니다. 이런 큰 금액을 한 번에 모으는 것은 일반적으로 힘들 수 있습니다. 그래서 장기적인 저축과 투자가 필수적인겁니다.
연금저축은 이러한 노후를 대비하는 중요한 벙법인데요, 실제로 미국의 백만장자들은 자신들의 재산의 대부분을 월급이나 퇴직금의 10%를 지속적으로 투자함으로써 얻었습니다.
세계은행은 이런 노후 대비를 위한 '3층 연금체계'를 제안하고 있습니다. 이 체계를 통해 노후소득 보장체계의 안정성을 확보하는 것이 가능하기 때문입니다.
그럼 3층 연금 체계가 무엇일까요? 다음 본문 내용에 정리해놓았으니 아래 글을 살펴보시기 바랍니다.
3층 연금 체계란?
세계은행이 제안하는 '3층 연금체계'를 활용하면, 노후에 대한 걱정 없이 편안하게 생활할 수 있는 재정적 기반이 마련됩니다.
첫 번째 층인 '국민연금'은 국민이 일하는 동안 국가에 납부하고 노후에 그 돈을 돌려받는 구조로, 국민의 생활을 안정시키는 것을 목표로 합니다.
두 번째 층인 '퇴직연금'은 회사에서 운영하는 제도로, 근로자의 퇴직금을 투자하며, 퇴직 시 IRP 계좌에 돈이 입금됩니다.
마지막 세번 째 층인 '개인연금'은 개인이 월급에서 일정 금액을 떼어 노후를 위해 투자하는 연금제도로, 이를 통해 개인은 은퇴 후에도 여유로운 생활을 보장받을 수 있습니다.
이러한 체계를 알고 활용하는 것이 연금저축 시작의 첫 걸음이므로 지금이라도 시작하는 것이 매우 중요합니다.
- 3층연금체계 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 모두 준비해야하는 이유 -
연금저축 가입방법
1단계 : 앱 다운로드
- 우선, 스마트폰을 이용해 가입하고자 하는 증권사 모바일 앱을 다운로다 받습니다. 이 앱을 통해 연금저축 계좌를 간편하게 개설 할 수 있습니다.
2단계 : 연금저축 가입
- 연금저축 가입은 나이나 직업에 관계없이 누구나 할 수 있습니다. 학생, 주부, 직장인, 공무원 등 모두 가입할 수 있습니다.
3단계 : 투자 포트폴리오 구성
- 가입한 후에는 주식형 펀드, 채권형 펀드 등 다양한 펀드와 ETF를 선택하여 자신만의 포트폴리오를 구성합니다.
4단계 : 입금
- 연금저축에 입금할 금액은 연 한도 1,800만 원이지만, 이 한도는 연금저축과 개인형 IRP를 합친 금액입니다. 따라서 연금저축 하나에 1,800만 원을 모두 입금해도 되고, 여러 개의 계좌를 만들어, 1,800만 원 한도 내에서 분산해서 입금해도 됩니다.
5단계 : 세액공제 신청
- 계좌를 개설하고 입금한 후에는, 자동으로 국세청에 보고되어 세액공제를 받으실 수 있습니다.
연금저축 세액공제
연금저축은 노후를 위해 돈을 저축하는 것인데, 이 돈을 저축하면 세금 공제 혜택을 받을 수 있습니다. 세금 공제란, 내가 낸 세금 중 일부를 돌려받는 것입니다. 이 혜택은 개인이 1년 동안 연금저축에 얼마나 돈을 넣었는지에 따라 결정됩니다.
연금저축에 1년 동안 얼마나 많은 돈을 넣을 수 있을까요? 그 한도는 1,800만 원 입니다. 하지만, 세금을 공제받을 수 있는 한도는 연금저축과 개인형퇴직연금(IRP)을 합쳐서 연 900만 원입니다. 이 말은 연금저축과 IRP계좌를 잘 활용하면 세금을 아낄 수 있다는 뜻입니다.
| 구분 | 총급여 | 납입한도 | 세액공제금액 | 세액공제율 | 세액공제액 | |
| 연금저축+IRP | 연금저축 | IRP | ||||
| 근로소득 | 5,500만원 이하 | 1,800만원 | 600만원 | 900만원 | 16.5% | 148.5만원 |
| 5,500만원 초과 | 1,800만원 | 600만원 | 900만원 | 13.2% | 118.8만원 | |
| 종합소득 | 4,500만원 이하 | 1,800만원 | 600만원 | 900만원 | 16.5% | 148.5만원 |
| 4,500만원 초과 | 1,800만원 | 600만원 | 900만원 | 13.2% | 118.8만원 | |
연금저축은 세액공제 외에도 수령방법에 따라 장단점이 있습니다. 연금저축을 어떻게 수령하면 가장 유리할지 궁금하신분들은 아래에서 자세한 내용을 확인하실 수 있습니다.
연금저축 세제 혜택
노후를 대비하는 방법은 여러 가지가 있지만, 그 중에서도 '연금저축'은 매우 중요한 선택지입니다. 그럼에도 불구하고, 많은 사람들이 연금저축에 따른 세재 혜택에 대해 잘 알지 못합니다. 이 글을 통해 연금저축의 세제 혜택에 대해 자세히 알아보겠습니다.
대부분의 금융 수익, 예를 들어 이자나 배당에는 15.4%의 세금이 부과됩니다. 하지만, 연금저축은 이와는 다르게 처리됩니다. 연금저축의 경우에는 과세 시점이 연금을 받을 때로 이동되며, 이 과정에서 복리 효과를 누릴 수 있습니다.
세금 공제를 받지 않은 금액에 대해서는 세금이 부과되지 않습니다. 반면, 세금 공제를 받은 금액과 운용 수익에 대해서는 세금이 부과됩니다.
연금의 연간 수령액이 1,200만 원 이하일 경우에는 연금소득세만 부과되며, 연간 수령액이 1,200만 원을 초과할 경우에는 종합소득 합산 과세가 적용됩니다.
연금소득세의 세율은 나이에 따라 3.3%에서 5.5%로 달라지며, 이는 나이가 많을수록 세율이 낮아진다는 것을 의미합니다. 따라서, 연금을 수령하는 시기를 늦추면 세금 부담을 줄일 수 있습니다.
자주 묻는 질문
Q1 : 연금저축을 시작하기에 가장 좋은 시기는 언제인가요?
A1 : 연금저축은 노후를 대비하는 장기적인 계획이므로, 가능한 한 빨리 시작하는 것이 좋습니다. 일찍 시작할수록 더 많은 복리 효과를 누릴 수 있습니다.
Q2 : 연금저축의 세액공제 한도는 얼마인가요?
A2 : 연금저축에 대한 세액공제 한도는 연 900만 원입니다. 하지만, 이는 연금저축과 개인형퇴직연금(IRP)을 합쳐서의 금액입니다.
Q3 : 연금저축을 어떻게 가입할 수 있나요?
A3 : 연금저축 가입은 스마트폰을 이용해 가입하고자 하는 증권사모바일 앱을 통해 가능합니다. 앱을 통해 연금저축 계좌를 간편하게 개설 할 수 있습니다.
Q4 : 연금저축에 투자할 때 어떤 펀드를 선택해야 하나요?
A4 : 연금저축에 투자할 때는 자신의 투자 목표와 리스크 허용 수준에 따라 펀드를 선택해야 합니다. 주식형 펀드, 채권형 펀드 등 다양한 펀드 중에서 선택할 수 있습니다.